Банкротство физических лиц – это с протянутой рукой под церковь или есть возможность сохранить нажитое?

Пришло время платить долги. Закон принят.

(Римская пословица)

29 декабря 2014 года принят Федеральный закон РФ № 476 – ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника."

Закон вступает в силу 01 июля 2015 года.

bankrotstvoСреднестатистический россиянин за последние три года получал дохода один рубль, а тратил 5. На первый взгляд может показаться, что настала пора всеобщего изобилия. Отдых на фешенебельных курортах, дорогие иномарки, элитные квартиры с подземным паркингом и индивидуальное жилищное строительство домов оплачивались преимущественно за кредитные деньги. Банки буквально на каждом углу навязывали выдачу кредитов, ну и люди, конечно, брали, зачастую бессмысленно и безмерно. Один рубль заработанный приходился на четыре рубля, взятых взаймы у банков. Общий объем долгов россиян на 01 января 2015 года уже превысил 600 миллиардов рублей.

Но банки это далеко не добрые волшебники, старающиеся сделать жизнь людей лучше.

Их задача только одна – вернуть свои деньги с прибылью, получить и нарастить на них деньги и еще больше денег. Это суровый закон капитализма – свое сохранить и приумножить, чужое отнять и поделить. Банки никому не простят ни одного выданного рубля и никого не забудут.

Когда в нашей стране начал набирать обороты серьезный экономический кризис, ставка рефинансирования ЦБ РФ достигла 17,5 % кредитным организациям стало невыгодно теперь выдавать кредиты. С 18 декабря 2014 г. многие банки приостановили выдачу кредитов индивидуальным предпринимателям и большинству физических лиц.

Задача изменилась – новые кредиты не выдавать, а тогда на чем зарабатывать? С особым усердием возвращать ранее выданные, создав для этого максимально комфортные для себя условия. И вот, после почти десятилетних обсуждений проекта закона о банкротстве физических лиц, банковские структуры на фоне глубокого экономического спада и рекордно быстрого роста безработицы, пролоббировали принятие вышеуказанного закона, причем в самой жесткой для должников форме, которая вообще когда-либо существовала.

С 1 июля 2015 года после вступления в законную силу Закона сытая и спокойная жизнь для многих должников закончится.

Итак, вкратце самые существенные положения этого Закона.

Гражданин, (в том числе и индивидуальный предприниматель), признается банкротом, если требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Главные существенные отличия процедуры банкротства гражданина, от процедуры банкротства индивидуального предпринимателя заключаются в том, что дело о банкротстве индивидуального предпринимателя и если долги гражданина возникли из ранее осуществляемой им предпринимательской деятельности, рассматриваются арбитражным судом, а не судом общей юрисдикции и реализация имущества предпринимателя осуществляется в порядке, предусмотренном для реализации имущества юридических лиц.

При этом признать гражданина, предпринимателя банкротом по требованиям, основанным на кредитных договорах с кредитными организациями можно без решения суда, вступившего в законную силу.

Это чрезвычайно ново и важно. Теперь у должников не будет возможности выиграть дело в суде по взысканию с них кредитной задолженности, оспорить кредитный договор, заявить встречные требования, даже не будет возможности как-то затянуть судебный спор, чтобы выиграть время с целью вывести ликвидные активы.

Соответственно и борьбы с судебными приставами-исполнителями, которые спустя рукава выполняют свою работу, что многим должникам давало возможность вольготно себя чувствовать, попросту не будет.

А это значит, что уже 2 июля 2015 г. банк может обратиться в суд к любому должнику, задолжавшему 500 000 р. с заявлением о признании его банкротом и арестовать все имущество должника.

При признании гражданина, предпринимателя банкротом назначается финансовый управляющий из числа арбитражных управляющих для ведения банкротства должника. Финансовый управляющий оспаривает все подозрительные, сомнительные и заведомо незаконные сделки, совершенных должником в течение 3 лет, предшествующих подаче заявления о признании его банкротом по основаниям, предусмотренным статьями 612 и 613 ФЗ «О несостоятельности банкротстве».

К таким сделкам по закону относятся сделки по отчуждению имущества должником заинтересованным лицам, т.е. близким и дальним родственникам, знакомым, друзьям и т.д., сделки по отчуждению имущества безвозмездно или по заведомо ниже, чем рыночная, цене, сделки должника, влекущие за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами, сделки по которым должник формально отчуждал свое имущество, а фактически, сохранил право пользования им, сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов и др.

Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений о размере имущества, месте его нахождения или иных сведений об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение другим лицам, отчуждение или уничтожение имущества, а также незаконное воспрепятствование деятельности финансового управляющего, в том числе уклонение или отказ от предоставления финансовому управляющему сведений влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе уголовным законодательством.

Все имущество, переданное по незаконным сделкам по решению суда будет возвращаться в конкурсную массу гражданина-должника и реализовываться на открытых торгах по цене, установленной кредиторами или финансовым управляющим. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Полученные от реализации имущества должника деньги будут распределены пропорционально между кредиторами. Из этих же денежных средств гражданина-должника будет оплачена и работа финансового управляющего.

Также в процедуре банкротства гражданина, индивидуального предпринимателя, суд ограничит право гражданина выезжать за границу, копию судебного акта направляет пограничным органам.

После признания гражданина банкротом ему в течение 3 лет запрещается занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, а в течение 5 лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства, т.е. кредит этот гражданин получить в течение 5 лет уже никак не сможет.

Таким образом, даже беглого взгляда на основные положения искомого закона достаточно, чтобы ясно понять, что банки очень серьезно подошли к решению проблемы по возврату выданных займов, а принятый закон дает им в руки для этого все карты.

Поэтому гражданам и индивидуальным предпринимателям, которые имеют существенную задолженность перед кредитными организациями или риск возникновения такой задолженности, уже сейчас стоит всерьез задуматься, как сохранить нажитое и не остаться нищим на многие годы.

Многих наших сограждан банкротство не обойдет стороной.

Пустить процедуру банкротства на самотек или пытаться самостоятельно, не имея на то ни знаний, ни опыта противостоять банкам, в состав которых набраны целые штаты специально натасканных на возврат займов юристов – это перспектива платить долги всю оставшуюся жизнь.

Здесь, как нигде, не обойтись без помощи опытного юриста, детально разбирающегося во всех тонкостях банкротства. На рынке юридических услуг опытных юристов, работающих в сфере банкротства в силу этой специфической и сложной специализации, немного.

Работая по своему основному направлению, а это - юридическое сопровождению процедур банкротства, за многолетнюю адвокатскую деятельность мне приходилось не раз находить решения сложных правовых проблем в сфере банкротства, успешно противостоять натиску кредиторов (в большинстве случаев это и были банки), что позволило приобрести богатый и незаменимый собственный опыт.

Поэтому, чем раньше человек задумается о проблеме неоплаченных кредитов и возможном банкротстве и обеспечит себе квалифицированную защиту, тем больше у него шансов избежать многих проблем в будущем и выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями. Готов предложить свою помощь.